商业银行终于跟进车贷新规，招行、平安、微众撑起特斯拉“0首付”购车方案，缘何如此低调？

　　来源：财联社

　　继汽车金融公司之后，商业银行也在跟进执行车贷新规。

　　今日上午，特斯拉通过官方微博宣布“新产品，新福利”，针于Model3、Model Y两款车型推出新车0首付购车方案。其中，Model Y车型还可以0息。

　　财联社记者注意到，特斯拉官宣0首付贷款方案的合作金融机构有招商银行、平安银行和微众银行。

　　4月24日下午，财联社记者通过特斯拉客服以及合作银行的工作人员进行核实，现在确实可以做部分特斯拉车型的新车0首付车贷，其中有合作银行表示，除了特斯拉以外，也在与蔚来、理想等其他汽车品牌合作新车0首付车贷。

　　特斯拉及合作银行均确认推出新车“0首付”车贷方案

　　4月24日上午，特斯拉在微博发布海报称，在4月4日（含）至6月30日（含）期间，购买官网现车页面在售的指定版本Model Y全新现车和展车车型，不包括定制车，不包括试驾车等已上牌车辆，并按订单中交付和付款条件完成提车，符合并通过贷款申请资质的客户可申请零首付贷款方案或零利息贷款方案。

　　据了解，今年4月份以来，特斯拉已多次推出购车优惠活动，但基本都是通过利息优惠和降价等方式。今年4月初，特斯拉推出“3年0息”“官方置换5年0息”的贷款福利；同时，宣布原价12000元的星空灰车漆免费选配。4月下旬，特斯拉在全球范围进行价格调整，中国区同步对S3XY全系价格调整1.4万元。

　　从公开信息来看，此次为特斯拉首次推出新车0首付购车方案。对此，财联社记者专门致电特斯拉官方客服进行求证，对方表示，目前消费者可以在购买Model3、Model Y两款车型时选择采用新车0首付车贷方案，目前合作银行有招商银行、平安银行和微众银行。

　　不过，“选择0首付方案后，就不能享受0息”，该客服人员称，针对Model Y车型，消费者在0首付和0息只能选择其一。如果选择0首付方案，就需要支付一定的贷款利息和费用，大概年化费率在1.4%。

　　据特斯拉发布的海报显示，如果选择0息方案，以售价24.99万元起步的Model Y车型为例，消费者需要支付购车首付款7.99万元起。据记者估算，该首付比例约为购车总价的三成。

　　此外，财联社记者也咨询了与特斯拉官方公布的合作银行。招商银行工作人员回应，暂不清楚具体事宜，建议咨询合作车企；微众银行工作人员回应，目前确实在与特斯拉进行车贷方面的合作，但是否可以0首付，以合作车企公布信息为准。

　　平安银行相关工作人员直接回应，确实在与特斯拉合作推出0首付车贷方案。该工作人员还表示，不仅是特斯拉，目前与蔚来、理想等其他新能源汽车厂商也合作推出有0首付车贷方案。

　　此外，平安银行还与多家传统动力汽车品牌也在合作0首付车贷方案，但具体有哪些品牌和车型可以做，该工作人员建议记者去尝试咨询所中意的汽车品牌厂商的工作人员。

　　商业银行为何“低调”跟进车贷新规？专家进行答疑

　　今年4月3日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》（以下简称《通知》），明确金融机构在依法合规、风险可控前提下，根据借款人信用状况、还款能力等自主确定自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例。

　　在业内人士来看，《通知》取消汽车贷款最高发放比例，即意味着金融机构在为消费者办理汽车贷款可以做到0首付。

　　本月中旬，财联社记者注意到，有包括一汽汽金等在内的多家汽车金融公司开始密集官宣上线“0首付”金融产品，成为首批跟进落地车贷新规的金融机构。与此同时，多家汽车品牌厂商也在近期公开宣传0首付购车。

　　值得关注的是，与汽车金融公司、汽车品牌厂商高调跟进车贷新规不同，相较之下，商业银行在此方面却显得”低调“不少。

　　4月24日下午，经济学家、新金融专家余丰慧告诉财联社记者，这可能各自不同的营销策略、风险偏好、合作关系以及客户获取途径等因素共同导致的。

　　他表示，汽车厂商和汽车金融公司直接面对终端消费者，它们的营销策略往往侧重于吸引潜在购车者的注意力，通过各种优惠政策（如“0首付”）激发消费者的购车意愿，从而推动销售业绩。这类促销活动对于提升品牌形象、市场份额及短期销售具有直接拉动作用，因此厂商和汽车金融公司会积极利用各类渠道进行大力宣传。

　　余丰慧认为，银行作为金融服务提供者，其核心业务广泛且多元，包括但不限于个人信贷、企业融资、投资理财、信用卡等。对于车贷业务，银行会将其视为众多产品线中的一项，宣传重心通常会放在整体金融品牌、综合金融服务上，而非单一的车贷优惠政策。特别是在合作模式下，银行会更倾向于依赖汽车厂商的品牌影响力和销售网络来吸引客户，自身则专注于内部风控、审批流程及服务对接，对外宣传相对低调。

　　素喜智研高级研究员苏筱芮接受财联社记者采访表示，汽车消费金融市场中，汽车厂商、汽车金融公司通常比商业银行拥有更强的话语权。

　　她认为，有购车需求的消费者通常是先有初步的购车意向，经由汽车厂商、汽车金融公司等在线上专门的购车网站或线下购车门店场景，引导转化成为汽车消费金融客户。

　　据苏筱芮分析，银行比较低调，一方面是因为其在从消费者产生购车意向到挑选汽车，到形成汽车消金方案整个链条中，距离消费者相对较远，不及汽车厂商、汽车金融公司的专业优势；另一方面也是由于不少银行机构近年来在金融营销宣传、金融消费者保护等工作中“栽了跟头”，可能会倾向于在新业务刚起步时采取更加低调谨慎的态度。